Pensioen voor zelfstandigen

Bij Prima Pensioen begrijpen we dat pensioen opbouwen als zzp'er anders is dan wanneer je in loondienst bent. Als zelfstandige heb je geen werkgever die een pensioenregeling voor je regelt, waardoor je alleen verantwoordelijk bent voor je eigen pensioenvoorziening. Gelukkig zijn er een aantal opties om als zzp'er pensioen op te bouwen. Je kunt bijvoorbeeld een bedrag sparen voor je pensioen of vrijwillig extra inleggen in een aanvullend pensioenplan. Dit doe je door gebruik te maken van je jaarruimte, de ruimte die je jaarlijks hebt om met fiscaal voordeel te sparen voor je pensioen. Hierbij zet je direct geld opzij dat je later als uitkering krijgt. Bereken eerst hoeveel je kunt en wilt inleggen.

Als zelfstandig ondernemer kun je dus zelf de koers bepalen voor het runnen van je eigen bedrijf. Te midden van jouw dagelijkse beslommeringen is het gemakkelijk om het pensioen uit het oog te verliezen. Toch is het verstandig om tijdig te beginnen met het opbouwen van een pot met geld voor later. Welke mogelijkheden zijn er en welke risico’s loop je? Lees gauw verder. Zo zorgen we ervoor dat je als zzp'er de pensioenregeling krijgt die je verdient en hebt opgebouwd.

Kaptiaal opbouwen zonder fiscaal voordeel

Een eerste onderscheid dat we kunnen maken is kapitaal opbouwen met en zonder fiscaal voordeel. Zonder fiscaal voordeel gaat het om een spaarrekening of beleggingsrekening in box 3. Weliswaar geen belastingvoordeel, maar wel veel flexibiliteit. Je kunt het geld zelf opnemen wanneer je wilt en hoeveel je wilt. Het is altijd goed om eerst een spaarbuffer achter de hand te hebben voor onvoorziene uitgaven en dan pas te gaan beleggen.

Met fiscaal voordeel

Een kapitaal opbouwen met fiscaal voordeel is ook mogelijk. Dan gaat het om een lijfrentekapitaal. Voor een lijfrente leg je periodiek premies in, bijvoorbeeld maandelijks. En op AOW-leeftijd – een ander ingangsmoment is binnen bepaalde grenzen mogelijk – gebruik je het opgebouwde kapitaal voor de aankoop van uitkeringen. Het bedrag dat je jaarlijks mag inleggen voor een lijfrente en in aftrek mag brengen bij je fiscale aangifte, is behoorlijk ruim en is circa 30% van je inkomen. Een stevig percentage. Vaak is zo’n 10% per jaar inleggen ook voldoende. Omdat je de inleg voor de lijfrente in mindering mag brengen bij je belastingaangifte, zijn de uitkeringen straks belast. En er gelden bepaalde spelregels. Zo mag je het lijfrentekapitaal niet in één keer opnemen en moeten de uitkeringen tenminste vijf jaar lopen. Meer informatie lees je op onze pagina lijfrentes.

Pensioen voor zelfstandigen: Sparen of beleggen?

Zowel een kapitaal opbouwen met als zonder fiscaal voordeel kan in de vorm van sparen of beleggen. De marktrente is de afgelopen jaren fors gestegen, dit maakt sparen weer interessanter. Op de lange termijn is beleggen nog steeds het interessants, met een verwacht hoger rendement. Uiteraard brengt dit risico’s met zich mee. Het is goed om eerst te onderzoeken welk risico bij je past en daarop je beleggingen aan te passen.

In Nederland hebben zzp'ers verschillende opties om hun pensioen te regelen. Een van deze opties is / was de fiscale oudedagsreserve (FOR), waarbij een deel van de winst wordt gereserveerd voor later. Deze reserve biedt een belastingvoordeel omdat het bedrag dat in de FOR wordt gezet, aftrekbaar is van het belastbaar inkomen. Echter, bij het opnemen van deze reserve moet belasting worden betaald. Het is daarom van belang om goed te weten hoe en wanneer je gebruik kunt maken van de FOR, en wat de voorwaarden zijn. Daarnaast kunnen zzp'ers kiezen om bij een verzekeraar of bank een pensioenproduct af te sluiten. Hierbij betaal je een premie en bouw je vermogen op dat uitgekeerd wordt als je met pensioen gaat. Deze pensioenproducten kunnen variëren van eenvoudige spaarrekeningen tot complexere beleggingsproducten, elk met hun eigen regels, risico’s en kosten. Het is daarom van belang dat zzp’ers zich goed informeren en vergelijken voordat ze een keuze maken. Bovendien is het voor zzp'ers essentieel om na te denken over aanvullende regelingen zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Omdat zzp'ers niet automatisch onder een werkgeversregeling vallen, moeten zij zelf actief zoeken naar passende oplossingen voor arbeidsongeschiktheid. De website van de Belastingdienst en andere financiële adviesplatforms bieden hiervoor nuttige informatie.

Maak een pensioenplanning

In de loop van de tijd kunnen de behoeften en omstandigheden van zzp’ers veranderen. Daarom is het belangrijk om regelmatig de pensioenopbouw te herzien en waar nodig aan te passen. Door tijdig te beginnen met het opbouwen van pensioen en regelmatig de opgebouwde bedragen en dekkingen te evalueren, kunnen zzp'ers ervoor zorgen dat ze goed voorbereid zijn op hun financiële toekomst.Je kunt natuurlijk zo maar beginnen met het opbouwen van een kapitaal. Als het gaat om een pensioen voor zelfstandigen is beter om een plan te hebben. Hoeveel netto inkomen heb ik straks nodig, welke middelen heb ik al en wat kom ik tekort? En op welke manier kan ik dat tekort gaan dichten? Een pensioenplanning geeft antwoord op deze vragen en kan helpen om tussentijds bij gewijzigde omstandigheden bij te sturen. Voor tips over een persoonlijk pensioenplan, lees meer op de pagina pensioenplanning.